Das neue Vorsorgedepot soll 2027 mit staatlicher Förderung starten können. Es eröffnet Sparern Zugang zu Renditechancen an den Kapitalmärkten langfristig. Im Unterschied zu Riester sind flexiblere Entnahmen im Alter vorgesehen. Grundzulagen verbessern die Förderung unabhängig von der individuellen Renditeentwicklung spürbar. Die neue Regelung bezieht Beamte und Selbstständige ausdrücklich mit ein. Kursschwankungen können allerdings die Höhe des verfügbaren Guthabens reduzieren zeitweise. Die Eignung hängt von Gebühren, Familie, Einkommen und Risikoneigung ab.
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Das neue AVD stärkt kapitalmarktorientierte private Vorsorge ab 2027
Für Anfang 2027 ist die Einführung eines staatlich geförderten Altersvorsorgedepots vorgesehen. Ab dem 1. Januar sollen neue Verträge abgeschlossen werden können. Bereits bestehende Riesterverträge sollen weiterhin gültig bleiben und werden nicht durch das neue Produkt ersetzt. Das Depot ermöglicht eine Förderung beim Aufbau eines Wertpapiervermögens für den Ruhestand. Es verlagert den Schwerpunkt von garantierten Leistungen hin zu möglichen Kapitalmarkterträgen. Diese Strategie kann bei langer Laufzeit vorteilhaft sein, ist aber mit unsicheren Kursentwicklungen und Verlustrisiken verbunden.
Depotinhaber können Zuschüsse abhängig von Beitrag und Kindern erhalten
Die Regelung sieht 120 Euro als Mindesteinzahlung vor. Daraus folgt ein Förderbetrag von 60 Euro. Die staatliche Leistung wird jährlich dem Depot zugerechnet. Bei 1.800 Euro Eigenleistung ist keine Steigerung mehr. Die Grundförderung erreicht dann 540 Euro jährlich. Für jedes berechtigte Kind besteht weiteres Förderpotenzial zusätzlich. Der Zuschlag darf bis 300 Euro betragen. Kindergeldberechtigung ist hierfür die maßgebliche Voraussetzung grundsätzlich. Bis zum 25. Lebensjahr gibt es Eröffnungsförderung. Der Bonus beträgt einmalig weitere 200 Euro.
Mindestförderung erhöht das Startkapital bei geringen Eigenleistungen deutlich
Die Regelung zur Mindesteinzahlung soll verhindern, dass geringe Sparmöglichkeiten den Zugang zur Förderung ausschließen. Monatlich reichen zehn Euro aus. Daraus entstehen pro Jahr 120 Euro eigener Beitrag, der durch 60 Euro Mindestzulage ergänzt wird. Bereits im ersten Jahr gelangen somit 180 Euro in die gewählte Anlage. Wird das Guthaben über viele Jahre nicht verbraucht, können Zinsen, Ausschüttungen und Kursgewinne den Ausgangsbetrag mehrfach verstärken. Das bietet kleinen Sparern einen realistischen Start.
Altersvorsorgedepot ermöglicht Beamten erstmals geförderte kapitalmarktbasierte Altersvorsorge künftig
Mit dem Altersvorsorgedepot soll die staatliche Förderung breiter verteilt werden als in bislang engen Vorsorgekreisen. Voraussetzung bleibt eine Einzahlung in die gesetzliche Rentenversicherung nach Vollendung des 18. Lebensjahres. Neben Arbeitnehmern sollen insbesondere Selbstständige und Beamte anspruchsberechtigt sein. Für diese Gruppen entsteht ein neuer Zugang zu staatlichen Zuschüssen für die Altersvorsorge. Der Bezug einer gesetzlichen Rente beendet oder verhindert die Förderberechtigung. Das System unterscheidet folglich zwischen aktiv vorsorgenden Erwerbspersonen und verrenteten Personen.
Auszahlungen aus dem Depot können monatlich bis 85 erfolgen
Das Auszahlungsmodell des geförderten Depots bietet eine Wahl zwischen Rentenleistung und Kapitalentnahmeplan. Der Sparer trifft diese Entscheidung erst in einem Alter zwischen 65 und 70 Jahren. Eine lebenslange Rente dient der Absicherung gegen ein besonders langes Leben im Ruhestand. Ein befristeter Plan verteilt das Kapital monatlich und endet mit der Vollendung des 85. Lebensjahres. Unabhängig davon kann der Depotinhaber zu Beginn bis zu 30 Prozent entnehmen.
Börsengewinne im AVD stehen möglichen Verlusten dabei unmittelbar gegenüber
Beim AVD sollen Kapitalmarktrenditen die gesetzliche Rente langfristig sinnvoll ergänzen. Dieses Konzept unterscheidet sich deutlich von garantiert ausgerichteten Riesterprodukten. Der Wert des Depots kann sowohl zunehmen als auch abnehmen. Sparer tragen das Risiko ungünstiger Börsenphasen grundsätzlich selbst unmittelbar. Sie können einzelne Fonds nach eigenen Vorstellungen und Kenntnissen auswählen. Oder sie nutzen ein Standarddepot mit gesetzlich vorgesehenen Anlagevorgaben. Höhere Ertragschancen entstehen somit nur bei Verzicht auf umfassende Garantien.
Standarddepot bietet Kostendeckel, aber keine Depotumwandlung für Bestandskunden
Für Sparer im Standarddepot soll der gesamte Effektivkostenabzug pro Jahr maximal ein Prozent betragen. Bei einer Bruttorendite von sechs Prozent entspricht das einer Rendite von fünf Prozent nach Kosten. Die gesetzte Grenze schützt nicht vor einem Kostenvergleich, denn viele ETFs verursachen nur rund 0,2 Prozent jährlich. Das Preisniveau des Standarddepots kann damit deutlich höher ausfallen. Vorhandene Depots sind nicht übertragbar und bleiben vom geförderten Vertrag dauerhaft getrennt rechtlich und organisatorisch.
Kunden sollten Gesamtkosten günstiger Depotangebote vorab genau gründlich prüfen
Niedrige Kostenangaben können bei der Entscheidung für ein Altersvorsorgedepot wichtig sein, reichen aber nicht als alleiniger Vergleichsmaßstab aus. Anbieter planen Modelle unter einem Prozent und teilweise kostenfreie Angebote. Die Verbraucherzentrale warnt, dass solche Standarddepots als günstiger Zugang zu kostspieligeren Produkten dienen könnten. Laut DWP-Bank sehen 28 Prozent der befragten Finanzdienstleister die Wirtschaftlichkeit des Standarddepots kritisch. Anleger sollten Gebühren für Garantien, Beratung, Betreuung, Verwaltung und ergänzende Leistungen prüfen, bevor sie abschließen.
Staatliche Zulagen erhöhen Riester-Rendite für Familien erheblich
Im Vergleich verschiedener Vorsorgelösungen behält Riester für kinderreiche Geringverdiener nach Auffassung der Deutschen Rentenversicherung Stuttgart seine Bedeutung. Der volle Förderanspruch setzt normalerweise voraus, dass vier Prozent des Bruttoeinkommens eingezahlt werden. Eine Sonderregel schützt Sparer mit niedrigen Einkünften: Sie können bereits mit fünf Euro monatlich den Mindestbeitrag leisten. Martina Dambacher veranschaulicht die Wirkung anhand eines Sparers mit zwei Kindern, der für 60 Euro im Jahr 775 Euro Zulage bekommt vom Staat.
Vor AVD-Entscheidung sollten Sparer alle Zulagenangaben sorgfältig kontrollieren
Bei einer monatlichen Einzahlung von 100 Euro sieht die Quelle für das Altersvorsorgedepot eine jährliche Grundzulage von 390 Euro vor. Der angegebene Riesterwert liegt bei 175 Euro. Dadurch soll sich ein Fördervorteil von 123 Prozent ergeben. Eine Bewertung wird durch widersprüchliche Familienzahlen erschwert. Für zwei Kinder und 120 Euro Eigenbeitrag werden nur 300 Euro Gesamtförderung genannt. Da Förderung pro kindergeldberechtigtem Kind bis zu 300 Euro reichen kann, ist Aufklärung erforderlich.
Kosten privater Vorsorgeprodukte könnten vom Standarddepot künftig stark abhängen
Die Höhe und Frist der Jahreszahlung sind wichtiger als eine monatliche Belastung. Ein Sparer erfüllt die Voraussetzung, wenn er den Mindestbeitrag spätestens zum Förderjahresende entrichtet. Er kann dazu einen Dauerauftrag nutzen, aber auch eine Zahlung vornehmen. Barbara Sternberger-Frey empfiehlt, vor einem Abschluss die Entwicklung des Angebots abzuwarten. Das staatlich angekündigte Standarddepot ist nicht auf dem Markt und seine Konditionen sind offen. Diese Vorgaben können Preisstrategien und Leistungsmerkmale privater Depotangebote beeinflussen.
Mit der geplanten Depotförderung soll private Altersvorsorge für mehr Menschen kapitalmarktorientiert zugänglich werden. Die hohen Grundzulagen können kleine Eigenbeiträge wirksam ergänzen, während Kinderförderung den Nutzen für Familien steigert. Selbstständige und Beamte erhalten ebenfalls eine Fördermöglichkeit für ihren Ruhestandsaufbau. Geringverdiener mit mehreren Kindern sollten Riester weiterhin prüfen. Vor dem Abschluss sind Kosten, Kursschwankungen, Auszahlregeln und Fördervoraussetzungen sorgfältig mit persönlichen Zielen und der familiären Situation abzugleichen.
